倡导新思维 依托新技术 服务新经济 ——商业银行与金融科技融合的思考与实践

标签:银行  经济  服务  

上海华瑞银行作为全国首批上海首家的试点民营银行,从创立之初,就明确了“服务自贸改革、服务小微大众、服务科技创新”的市场定位和发展战略,两年多以来,始终坚定不移地探索如何建立差异化金融特色。在探索过程中,我们坚持的基本指导思想是“倡导新思维、依托新技术、服务新经济”,强调要把金融服务与实体经济的结构转型升级紧密结合起来,把自身差异化竞争能力的培养与先进信息科技的发展紧密结合起来,把银行的战略和上海作为金融、经济中心和科创中心的国家战略和资源禀赋优势紧密结合起来。

基于这样的总体考虑,在华瑞银行开业起步阶段,就专门设置了互联网业务总部,和自贸金融总部、科创金融总部一起构成了华瑞银行的“三驾马车”。华瑞银行明确地把打造“在线综合金融服务”能力作为互联网总部的核心战略任务,希望通过一定阶段的努力,建成具有华瑞特色的互联网“生态圈”银行。目前,华瑞银行已基本完成了自身基础技术平台建设,在线投资、融资、支付、存管、增值服务等各类移动在线产品也已陆续上架,具有行业标志性的首个银行业开放平台和“极限”SDK服务也在今年4月份成功上线。在这一过程中,华瑞银行 在如何与金融科技相互补充、相互合作、相互融合方面,积累了一定的实践经验和务虚思考。

       近年来,互联网金融和金融科技走过了很不平凡的一段历程。几年前,大家对互联网金融给予很高的期望,甚至提出要颠覆传统金融。之后随着一系列风险的集中爆发,现在大家对互联网金融这个词儿都避之不及,强调技术没有改变金融的本质。那这几年金融科技的发展,究竟对商业银行、对金融服务业有没有改变?哪些没变?哪些有改变?哪些历经数百年全球金融实践被证明的基本原则是要长期坚守的?哪些是在新理念、新技术、新需求、新经济的现实环境下必须调整变革的?商业银行在与金融科技的融合过程中,需要不断思考的课题还有很多。

       首先,在商业银行与金融科技的融合过程中,必须坚守的原则是什么?即“没有改变”且“永恒不变”的是什么?

       近几年互联网金融领域暴露出的一系列风险事件,再一次有力地证明了金融行业的几个重要属性是永恒不变的,是需要始终坚持的。一是风险管理本质没有改变。金融风险容易感染,容易外溢,容易激化成社会矛盾,绝大部分金融门类的最终功底都涉及对底层资产风险识别和管控能力,涉及对资产负债配置能力,尤其是对流动性风险的管理能力等等。这些本质没有改变,并且永恒不变。

       二是财务审慎性原则没有改变。金融行业风险与大部分普通制造业、流通行业的风险相比,具有普遍的时间周期滞后性,某些情形下具有刚性保兑付要求,某些情形下具有通过杠杆放大风险和收益的特征,因此,需要强制性地遵循财务审慎性原则。比如:需要进行一定刚性比例的损失拨备,需要对存量金融资产进行动态评估实行预期风险分类分级管理,需要持续对流动性缺口进行提前监测,等等。

       三是从业机构与从业人员的专业素养要求没有改变。核心管理和重要岗位的金融从业人员,应当具备必要的金融基础知识,应当具备完整经济周期的实践从业经验,应当有覆盖全面风险各个领域以及市场、产品、运营等各个环节的专业人才的有效组合,更应当接受严格的准入审核和审慎监管。这些都是“金融服务业”中“金融”两个字的重要本质属性,离开了这些基本条件,无论信息科技方面的技术能力多强,都无法支撑金融服务持续稳健的创新发展。

       其次,近几年“互联网金融”和“金融科技”的发展历程,对传统成熟商业银行在“服务”的理解上是否形成了冲击和改变?

       “金融服务业”还有一个主题词是“服务”,“服务”也是“金融服务”本质属性的重要组成。近几年随着互联网金融和金融科技的发展,对传统银行在“服务”上的理解形成一定冲击是毋庸置疑的,冲击之下有所改变,甚至可以说是“巨变”。举一些例子:

       一是客户至上的认识。传统银行花了几十年进行基层员工教育,但始终不能令人满意。但在互联网业态中,流量至上和客户体验是基本生存法则,每一个网页和APP、每一产品经理和技术经理,从上岗第一天起就会高度关注自己的用户数据和用户行为,注册量多少?活跃户多少?交易变化情况?访问时段特征?等等,有了这样的基本价值观支撑,运用大数据技术进行精准营销和定量风控才会如此受到重视。

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